科技如何改变现代信贷格局

信用评分在消费者生活中扮演着重要的角色，它们被用来衡量从房屋到创业的大宗购买的信用度。

有趣的是，这种评分的工作方式并不是一成不变的——新技术正在被应用以提高准确性，并向全社会更多的消费者开放信用。

传统信用评分
现代数字信用评分出现于 1989 年，它使用逻辑回归对消费者的信用度做出明智的决定。

评分模型由五个不同的类别组成：

但这种模式确实有其局限性。例如，传统的信用评分给出了信用的快照，而不是显示一个人信用的“大图”是如何变化的。此外，当前分数也可能因缺乏数据而受到抑制，从而导致个人信用的不准确表示。

技术救援
在全球范围内，数据世界每两年翻一番——而这一丰富的新资源正在彻底改变消费信贷。

趋势数据
无需查看信用评分的快照，而是可以分析消费者信用记录的方向、速度、临界点和变化幅度，以获得更大、更准确的图景。这称为趋势数据，它可以将预测性能提高 20%。

替代数据
信用历史很重要，但越来越多的其他数据来源可以提供消费者信用度的视图。替代数据利用有关财产所有权、财富、客户如何支付日常账单以及其他数据源的信息，以提供更全面的画面。

其他科技
技术为消费者提供了前所未有的信用数据访问权限——与此同时，神经网络背后的新科学正在实施，以提供更复杂的评分功能。